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信用卡【完整介绍经典版】

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1 信用卡【完整介绍经典版】 于 周日 三月 04, 2012 1:15 am

Jacob

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上尉
上尉
美国,信用卡的使用是愈来愈便利,也愈来愈普及了。举凡日常购物、外出旅游到餐厅付帐都可用它记帐,其使用频率及额度渐有凌驾现金交易的趋势。过去人们将持有信用卡视为是一种身分地位的表征,而今由于市场竞争,发卡对象甚至普及至未就业的大学生。

其能广泛发行并持之不坠,所凭藉的乃是其所具有之二大特质:“便利”与“信用”。

发卡银行为了招徕顾客,普遍发行而又不影响自身的财务状况,往往会订下各式各样的义务条款,以提醒持卡人“天下没有白吃的午餐”。而持卡人先享受后付款时,最好也能了解信yong卡的各项服务,善加利用,并留意有关罚款的各项规定,如此才能“制卡机先”,出奇制胜。   



信用卡的功能   

签帐是一般信用卡共同的基本功能,其好处在于免随身携带巨款,并且可于购物一定期间后才需付款,有助于个人现金周转及赚取利息收入。而这种准货币的功能,当于外州旅行时,如果信用卡帐户仍有可用余额(Credit Available),那么更能显现一斑了。因为在外州,领钱卡因连线系统的差异,往往不是随处可用;即使可用,有些本地银行也会酌收跨州服务费。

而至于个人支票,在本地购物时,常会被要求出示照片证件,到了外州,拒收非该地的支票则更是司空见惯了。

信用卡尚且可作为国际旅行货币之用,因为即使到了国外,虽然使用货币有别,但其具有世界性签帐之功能,可免去兑换当地货币之不便。  

除了准货币的功能外,信用卡也是个人建立信用的重要来源。在美国,信用纪录是个人资料的一部分,当购屋置产、添购家俱、汽车等需要贷款时,公司会先查阅个人的信用纪录,以决定是否贷款,就连就业谋职,有些公司也会查阅申请人过去之信用纪录,以作为评核录用的一部分。虽然信用卡具有签帐及预提现金(Cash Advance)的基本功能,为消费提供很大的便利,但消费者若缺乏正确的理财之道和预算概念,可能会为这种利便所迷惑,致消费过度,无法长期维持良好的信用纪录,那么反而失去信用卡应有的角色。

除了基本型功能外,最常为人忽略的便是信用卡发卡机构所提供的附带服务。发卡机构为了吸引顾客,彰显本身信用卡的特色,常会提供各种购物消费之优惠及保证服务。过去这类服务型功能常仅限于金卡持有者,但今因信用卡市场竞争激烈,因此这类服务也渐次普及于一般信用卡持有人。虽然发卡机构所提供之服务项目名称有异,但服务内容却大同小异,而不同发卡机构所提供的服务组合也不尽相同。

以下仅将常见的服务项目作一简介,但并不表示所有信用卡皆具有以下每一项服务,有些信用卡可能仅具其中几项或新创名堂,详情须翻阅信用卡公司随卡寄送之服务手册,或电洽该公司消费者服务热线询问。

以下列出信用卡发卡公司所提供的各项服务:

1)购物保证(Buyer Protection or Buyer Secuity  

此类服务系指消费者于购物九十天内遇有物品意外毁损、遗失、遭窃或火灾等事由,可持原购物收据向发卡银行请求免费修护、更新或要求止付或退款,而消费者则须于遗失或毁损四十五天内向发卡公司提出请求(claim)通知,若忽略了期限,可能会丧失自己的权益。

2)延长购物保证年限(Extended Warranty or Buyer Assurance   

一般商品如电视、电脑……等皆附有原厂商所提供保证书,此种保证大多针对售后免费维修服务而言。一般商店常会鼓励消费者另于原厂保证年限外加购商店所提供的延长期限服务保证。事实上,一般以信用卡付帐时,即可自动获得由发卡机构所提供之延长保证年限服务。这项服务系指原厂附有五年以下保证之物品加倍延长其原有之保证年限,但加倍时以不超过一年为原则,如商品原有九十天保证者,则可因此项服务而自动保证至一百八十天,但若二年以上保证者,则以延长一年为限。一般信用卡皆无须事先登记,若遇商品有任何毁损,只要该物品仍在延长保证期限内,则皆可要求发卡机构免费修护该项产品。但美国运通卡(American Express)则要求消费者须于购物卅天内办理登记,若过了卅天而未登记,尽管该物品仍在原厂保证期限,也无法补加入此项服务,因此持有运通卡者,不得不留意。  

3)旅游意外险(Travel Accident Insurance   

若以信用卡购买机票或其它交通工具之车票,出外旅游时,可获得五万至二十五万不等保额之意外险保障,保额高低各发卡机构不同,详可查阅信用卡协定书。 )  



4)租车保险(Collision, Loss & Damage Insurance  

以信用卡支付租车费用时,可享受碰撞、遗失、毁损或窃盗等意外险,如此则可省下平均每天十至十三美元的租车保险费用,但通常受保的租车期限以连续不超过一个月为原则,而承保金额及赔偿规定各发卡单位有所不同,租车前,不妨先向信用卡发卡单位询问清楚,据笔者了解,目前美国运通卡、AT&T Universal Card Chase Manhattan所发行之信用卡皆提供此项服务,而普遍使用之Citibank信用卡则不具此项服务功能。

除了上述常见的几种服务功能外,目前因除了银行外的其它行业,如AT&T, AAA及航空公司也相继委托银行发行信用卡,这使得原本即已竞争激烈的信用卡市场竞争更形白热化。因此各发卡单位也不断推陈出新,提供更多样化的服务。而此类竞争型功能,不同的发卡机构,其间差异甚大。

Citibank, AAA提供百分之十的租车折扣;

运通卡、ChaseCitibank 皆推出不同优惠规定的学生折扣或折价廉价机票;

以及一卡二用(可用为电话卡)优惠,如Citibank、运通卡与MCI合作推出使用信用卡作为电话卡折价优惠,AT&T 公司的信用卡若作为电话卡使用则可享受百分之十之折扣。另有邮购服务,或累计消费点数获得邮购之折价,如CitidollarChase Bonus dollar



甚或计点分级获得赠品,如Citi bank信用卡即提供于某一期间内如消费满多少金额,可依级数获得赠品。诸此所提皆为免费服务项目,各发卡单位亦有付费式之服务项目,如卡片保护,行李保险等不一而足,这类型服务纯为锦上添花,功能不大,纯视个人需要而定,而且往往需另缴叁加年费若干。  

信用卡的种类   

目前一般人都将具有签帐功能的卡片统称为“信用卡”。



事实上依签帐后付款的期限及付款额度的规定可分为“签帐卡”(Charge Card 及“信用卡”(Credit Card)二种。前者的性质为旅游娱乐卡,通常由专属单位发行,目前常见的签帐卡有美国运通卡(American Express),系由美国运通公司独家发行,另者为晚餐俱乐部卡(Diner'sClub)由Citibank发行,签帐卡的特色是没有宽限期(Grace Period),亦即收到帐单后需立刻付清款项,不可赊欠,不能累计余额,没有最低应付款额之规定,故而也没有信用额度的限制。  



至于信用卡,则以VisaMastercardDiscover Card为代表,前二者基本上是一种银行卡(Bank Card)的性质,系VisaMastercard公司授权银行提供小额无抵押的私人贷款,在一特定期限内分期偿还,因系银行担保无抵押贷款,所以贷款利率较一般银行贷款利率高出许多。同时还有信用额度的限制及最低应偿款金额,以免消费者积欠过度。

Discover Card是由Sears集团所发行的信用卡,其拥有一般信用卡所具有之银行卡特性,而其为了扩大营业额,鼓励商店接受,故向售方索取之权利服务金一般较VisaMastercard来得低,目前在信用卡市场上已占有一席之地。

除了发行机构有异外,同一发卡银行亦将信用卡依发行信用额度划分为不同等级,通常可分为白金卡、金卡及普通卡三种。

一般白金卡持有人为大企业家、政界名人或社会名流,因此持有率并不普遍。同时,发行白金卡的银行和金融机构亦属有限。金卡通常要求支付较高的年费,其额度大约是五十至九十美元不等,通常要求资格条件较高。

但近年来,信用卡市场日益蓬勃,任何发卡机构皆不欲市场为他人所独享,因此诉求对象已放宽许多。

以美国运通卡为例,任何消费者持有该普通卡一定期限后,往往会获得自助转换金卡的申请通知。唯金卡一般所需支付的年费较普通卡高,但也因此享有较高的信用额度和较多的服务项目和保险额度。至于普通卡一般年费大多为二十美元左右,但近来已有多家发行终身免年费或第一年免年费的信用卡以获得消费者青睐。初持有普通卡时,其信用额度系根据信用程度、收入多寡而定,其后则视消费情况及需要而予调高。  



另有些服务业为刺激消费者的购买欲和增加其购买能力,亦自设信用部门发行其商店专属之信用卡。其特色是免年费,而且仅限于该店使用。目前发行此类信用卡的行业有汽油公司,如ExxonAmoco;轮胎公司如GoodyearFirest one



而最常见的要属百货公司。为鼓励消费者申请,百货公司常于店门囗设有专柜,受理申请作业,并赠送实用的日常用品给申请者,而且不时有各种促销之折价或折扣活动,指明为仅限持卡人享用。由于可使用地点并不普遍,与一般信用卡功能相去甚远,因此申请上较为容易,对于完全没有信用纪录者而言,也可算是一条入门之路。   

申请信用卡应考虑之因素 一个好的信用卡往往须具备“功能多,限制少,优惠广”的要件。如果于申请前能对信用卡所提供之服务及其相对规定有所了解,那么不仅不会为琳琅满目的申请表所困惑,而且充分利用信用卡所具有的便利。但一般而言,信用卡所提供的服务项目并不明列于申请表上,大多于取得信用卡时,收到随卡寄送的服务手册及协定书才能一窥其详。在尚未收到信用卡之前,顶多只能询问已持有该卡者的经验及心得。因此,义务限制愈少,弹性愈大,便成为申请时考虑的主要因素了。

对于完全没有信用纪录者而言,取得信用卡似为当务之急,但于投石问路,尝试申请之初,虽无需有太多顾忌,但也不应完全不考虑发卡公司的信誉及申请该卡所可能付出的代价和成本。而一旦建立起信用纪录后,更应仔细比较一下所持卡是否合乎经济效益,是否具备好信用卡的要件,适时转换,并选用一良好信用卡,才可量入为出,减少不必要的支出。



目前除了美国运通公司独一发行运通卡外,其它另有万事达卡(Mastercard)公司或维萨卡(Visa)公司授权美国境内银行代理发行信用卡,美国境内约有六千多家银行发行经营信用卡业务。这些银行或同时发行VisaMastercard,或仅发行其一。不论其发行何者,银行皆有权决定年费、利率、及其它各项费用以及所欲提供的额外服务。由于一般商店普遍接受VisaMastercard(有些商店不收American Express),而VisaMastercard之间并无太大差异,所以选择信用卡不在其类别,而在选择一理想的发卡银行。

而应列入考虑的因素依优先顺序说明如下:

1、年费 4

年费是取得信用卡服务的主要支出。一般普通之信用卡年费大约在二十美元上下,而美国运通卡则需五十五美元。唯近年来很多行业及金融机构纷纷介入信用卡市场,其新推出时,往往有终身免年费的福利,但仅限于推广期间,推广期间过后,则需支付年费。有些金融机构则推出第一年免年费的优惠,AT&T Universal Card 即于新推出初期发出许多终身免年费的信用卡。而Citibank或其它银行也常不定期对新顾客推出第一年免年费的优惠。需支付年费者,发卡银行会于卡片生效日起的下个月帐单上自动征收年费。如有眷属或亲友需使用你的附卡记帐者,则附卡是否需支付年费也应列入考虑。一般而言,第一张附卡是免费,其后可能需支付半价或十美元左右的年费,而美国运通卡附卡较为昂贵,索价三十美元。另Citibank则可索取三张打印他人姓名的免费附卡,是信用卡中可索取免费附卡较多的一家。(注:附卡所享福利与服务与主卡相同,惟其并无独立帐户,而是与主卡共享一帐户及同一信用限额。)

2、宽限期(Grace period   

前已述及,除了签帐卡没有宽限期外,所有信用卡都有宽限期的缓冲。所谓宽限期,过去一般是指商店帐单记入你帐户日起算,到银行收到你帐款的一段免利息期间。通常银行会将应付帐款到期日印在每月帐单上,因有邮寄及处理的程序期间,所以最好能在到期日之前五至七天寄出。然而,近来因经济不景气,信用卡公司为免客户长期积欠而将宽限期重新定义。自购物日当天起算,以缩短宽限期,这种情形最常发生在宽限期较长的信用卡。一般而言,宽限期约在廿五至卅五天左右。不同信用卡公司规定不同,愈长的宽限期对消费者愈有利。在考虑宽限期时,也应将发卡公司对起算日及结算日作一了解,免得徒得形式上优势,而失实质上的便利。

3、超出信用限额(Overlimit)  

很多人在使用信用卡时,往往只记得一味签帐,而忽略了每个月有信用限额的规定,当超出该限额时,就会发现帐单上列有超出限额罚款一项,如果购买欲强而又不善管理支出者,最好能选用一家免罚款或罚款愈低者。

4、年利率 2   

当你的财力无法付清当月余额,甚或需向信用卡公司预提现金(Cash Advance)时,年利率的高低即将会影响到利息支出。一般留学生大多会按月缴清帐款,否则将要付出一笔比银行利率要高出许多的贷款利息支出(Finance charge)。此种利率的计算一般分为固定利率和浮动利率二种。采固定利率计算者,即每月利率为年利率 APR)的1/12,目前普遍订为百分十九点八,但有些发卡银行订得比此利率低。而以浮动利率计算者,系由银行选定某月或某季固定一日之利率指标 Interest Rate Index),加上一固定百分比,而后之1/12为当月或当季之信用卡贷款利率。该利率指标系由发卡银行选定某日华尔街日报所载之Prime Rate为准。近来因景气低迷,利率不断下降,故大部分银行都开放顾客自由选择利率计算方式,以反映社会上要求信用卡公司降低利率的呼声。在此情况下,采浮动利率计算较有利于积欠余额和借提现金的消费者。因银行另规定凡选择浮动利率计算者,当利率指标加上固定百分比后,若高于当时之固定利率,则以固定利率计算。值得注意的是,有些银行标榜低利率,但采双循环 Two-Cycle)方式计算。即一旦超过一个月不付款,丧失宽限期之优惠,其利息计算依据系追溯至第一笔采购的每日平均欠款。结果虽然利率最低,但付出利息却最高,消费者不能不察!

5、延迟付款(Late payment)及最低应付余额(Minimum Due)    

通常信用卡发卡公司会要求消费者每月至少应付十、二十、卅美元不等,若经常不能按月付清帐款者,则应将最低应付帐款限制一项列入考虑,愈低者对财力拮据者愈是有利。假若连最低余额都无法支付或忘了支付者,就会收到所谓延迟付款之罚款支出了。当然,罚款愈低,最低应付款愈低,对消费者愈是有利。  

6、其它   若以信用卡支贷现金者 Cash Advance),除了考虑年利率外,尚应考虑是否要求支付交易费(Transaction Fee)。有些信用卡可免此项支付,而不同信用卡对此项费用规定之高低也不尽相同。其它与信用卡有关之因素,如卡片遗失时,是否免费补发。有些会要求支付补发费用;有些不仅免支付补发费用,还讲求补发之速率,Citibank 即是后者之一例。  

诸上所述之各项规定都明列在申请表上,但一般人很容易忽略它们的存在。为了选择一既经济而又符合自己需要的信用卡,不妨于填表前拨出几分钟时间选择自己关心的要素仔细阅读一下,以避免不必要的支出和浪费。如想获得更为周全的资料,则BankcardHolders of America定期出版“低利率银行信用卡名单”及“免年费信用卡名单”售价每份为一元五十分。  

申请信用卡的方式 6   

 初来美国的人常因缺乏信用纪录而致申请碰壁,求助无门。事实上有些申请的特殊管道,一方面有助于信用资料的建立,另方面也较易获得核准。且近来信用卡市场竞争日剧,一般信用卡公司都把触角伸向广大的消费学生群,提供很多便利的申请程序。因此,有心申请信用卡的人不妨利用这个好机会多注意以下的管道,不必一股脑地拿着四处可见的申请表一一填写,打击自己的信心!

1、选择较易申请的百货公司购物信用卡以建立个人信用     

一般百货公司不时于推广期间以赠品的方式鼓励申请,虽然此类卡片仅限于该百货公司使用,但在百货业萧条时,其为刺激消费,且因其信用额度不若一般信用卡高,所以审核较宽,也较易取得其信用卡,得以藉此建立个人的信用纪录。一旦信用建立后,就必须维持良好的信用纪录,藉此卡作为未来申请其它信用卡的跳板。

2、银行开户,附带申请信用卡   

美国有些地方,尤其是大城市,银行林立,且经营业务广泛。加上银行重视学生消费群,鼓励学生至该银行开户存款,常主动于开学期间至各大学办理开户及申请信用卡程序。即使过了莅校办理期间,此项优惠政策也常会随银行之政策而持续下来。此类方式因标榜存款优先,信用卡其次之服务,所以审核较为放宽,取得信用卡较为容易,因此信用额度并不会一下子给得很高。但这对没有信用历史的学生而言,是争取信用卡的一个好机会。留学生最好能主动洽询地方银行,不要轻易错失。 (

3、学生专用申请书   

学生信用卡市场的日益受到重视,因此学校公告栏上常可看到各式各样专为学生提供的申请书,申请书上往往要求申请时附寄学生证、注册证明或学费帐单等,有些还要求学校注册组盖章,以示学生身分无误。因为有校方或学生身分的相对证明,因此也较易取得核准。  

4、找一共同签字人(Cosigner)协助申请 ! `5     

因为缺乏信用资料或收入不足而致申请不到信用者,最好能使用附有共同签字人具名签字的申请表,而该共同签字人最好是一位信用纪录良好的亲朋好友,其目的在担保你无法偿付时之清偿责任。信用卡公司在无索款不足的远虑下,较愿意发卡给这类申请人。待信用建立,再尝试独立申请,建立个人免担保之信用。  

5、利用信箱资讯

 一旦个人信用纪录建立,信用卡申请表甚至会主动寄到你的信箱内。这类申请表大都标榜事先核准。但个人可衡量自己需要以及前述之各项要素,决定是否申请,具实填写,很少有被拒绝的例子。  

6、电视广告    

这是风险较高的一种申请方式,因其发放对象常是完全没有信用纪录或信用破产的人。申请的方式是透过800900电话,如为900电话,电话费支出甚为可观,而这类申请也常要求申请人预付申请费若干,难保有骗局之疑。但因确曾于电视宣传,恐有人不疑有他,坠入其谎言。故在此一提,假若确属需要,不妨向 Bankcard Holder of America 询问该发行机构之信誉,以杜所疑。  

7、填表技巧

申请时填表的技巧也不可忽略,以下几项可为叁考:   

1)职业栏:    

空白不填并不是一个很好的策略,其实职位栏可填为学生,而学校名称则填入雇主一栏。若领有奖学金者,更可堂而皇之于职位栏填写TARA,而雇主栏填写奖学金的提供者。有些针对学生而设计的申请表并无此栏设计,可减少不少思虑。    

2)收入栏:   

可将学费总额、生活支出、利息收入一并计入,并注明其补助来源,领有奖学金者则可填入薪资栏,以增加胜算。



3)近亲姓名:

不妨就信用良好的亲友填入,即使只是朋友,也总比不填好。

4)存款银行栏必填详细:

因为这是信用卡公司调查你往来帐户信用状况的重要依据。在申请期,最好不要任意结束银行帐户,尤其是支票帐户。如有变动,最好能待申请结果回复后再予更动。 S   

使用信用卡应注意事项  

1、谨慎处理拒绝信,并了解自己的信用纪录

对于完全没有信用资料的初到美国者,其申请信用卡被拒的理由不外是非美国公民、无信用历史、收入不足等。事实上,并非所有同样条件的申请者皆遭同样被拒绝命运。因此收到拒绝信后,切莫作个沉默的等待者。最好能仔细阅读一下拒绝信,了解被拒绝的理由,并回信给信尾签名的负责人,请其就你资料再详细审核一次,并表明你对公司信用卡的兴趣。若能举证与你同样条件而取得信用卡者之姓名及信用卡号码,那么将有助于再审核的胜算。而对那些已经有信用记录的消费者,向银行借贷或申请信用卡遭拒时,最好能了解被拒理由以及所采用的信用资料来源。

个人信用资料在美国系由三大信用调查局(CB ' Equifax, Trans Union, TRW)负责管理、调查与审核。他们所经手的信用资料并非百分之百无缺点,依消费者同盟估计其信用调查报告错误的比率高达百分之卅至百分之四十。即使信用调查局自己承认全年报告总数中只有百分之零点五的错误,然而再小的错误、不当的信用纪录,都将影响所有的征信。因此面临申请信用卡被拒,不妨查询一下自己的信用纪录。一方面可保护自己的信用纪录,另方面甚且可更正不利于己或错误的信用资料,以要求发卡机构重新审核,并利于未来征信。

下面介绍一下留学生该怎样保护自己的信用记录:

你不妨偶尔打个电话或写信给信用局,要求查阅自己的信用资料,以确定在你的档案中没有任何不确实且又对你不利的记录。根据联邦主要的相关法律规定,也就是一九七一年公布的公平信用报告法案 FCRA The Fair Credit Reporting Act of 1971——),消费者有权在任何情况下写信给信用局,或本人亲自到其公司要求查阅自己的信用资料。一般查阅信用资料的手续费约需十五元。

如果你在查阅信用记录时,发现里面有错误的记录,或者当你申请信用卡或贷款被银行拒绝时,根据FCRA法案,你可依以下途径寻求解决:

1)向所申请贷款或信用卡的公司询问,是用那一家信用局的调查报告。然后尽快与该信用局联系。在申请拒绝的当日起,六十天之内向信用局要求查阅自己的信用记录,可以得到一份免费的调查报告。在接到信用调查报告后,仔细查看是否有错误的记录。

2)若发现有错误的记录,写信给该信用局,同时主动提供查证的证据及资料,要求他们重新调查并修正。通常三十天之内,他们必须给你回复。信用局有义务更正错误的记录,任何不良的记录,如果没有足够的证据,都须被消除。

3)你可以写信要求信用局补寄正确的资料,给过去六个月内曾向该局索取有关你的信用调查报告的公司,同时附上有关证件及资料。

4)同时,你也可以要求信用局寄一份修正后的副本给你,并将正确的资料寄送给其他两家信用局,因为其它的信用局也可能储存了同样错误的资料。

5)若是信用局拒绝修正你的错误记录,唯一补救的办法是写一张一百字左右的说明,放在信用局的档案中,向所有要求调查资料的商家或银行解释原因。同时,你得直接向原贷款或申请信用卡的银行解释这项不正确的调查报告。

要注意的是,除了破产,所有的不良信用记录都会在信用局的个人档案中持续达七年之久。根据FCRA,七年之后必须自动消除。但是,如果消费者因不可抗拒的因素,如生病 离婚、解雇等而延误了付款,损害了你的信用记录,FCRA允许你附一分说明书在你的档案中。

当你走投无路时,千万不要求助于信用纠正公司去更正或补救你的错误。这些公司收费数百元,而他们所能做的,也就是以上几个步骤。如果信用局违反FCRA,消费者可依法律管道,要求信用局赔偿所有因错误资料而蒙受的损失及负担所有的诉讼费用。

当然,在各种可能都尝试失败后,才考虑诉讼。最好还是尽量直接和信用局及银行、商家交涉。如果仍得不到适当的解决,也可以向当地非营利机构如消费者保护公司或消费者信用咨询公司等咨询  

2、寄发信用卡期间,若遇迁徙

填写申请表时,应填具收达卡片地址为准,一般申请信用卡后,大约六至八周后可收 到回音或信用卡。而信用卡公司为了安全起见,附信用卡之邮件是不转递的(NoForward),因此审核期间,若地址变更,尽管已去邮局申请更改地址,仍无法顺利收到信用卡。故于此期间,若遇迁徒,则应亲自打电话至发卡公司要求重寄。持卡期间,若搬离原址,亦应以电话通知信用卡公司,要求转寄帐单,以免延误付款的到期日。

3、申请己用信用卡,少用附卡 ! g0 M+ {) B! u) F    虽然一般配偶的附卡,大多免年费,但附卡持有者因所有帐目皆记入主卡持有人帐户内,共享一信用限额。虽然共同消费可增加提高信用限额的机会,但属有限,而且就长期来讲,持附卡者始终无法建立个人信用纪录,若遇需要,将因缺乏信用资料而行事困阻,如遇合适自己条件、能力、需要之信用卡申请机会,最好能充分利用

4、尝试要求提高信用限额

高额度之信用限额,将使消费上更为便利。如果你是一个经常高消费者,那么不妨尝试向信用卡公司要求提高限额。有些信用卡手续简便,只检视你年收入、付款及消费情形而予核准;有些则会要求寄上收入证明等相关资料重新审核,平日应留意一下各信用卡之消费状况,不要等到超过限额才要求,造成诸多不便。

此外如预订旅馆和租车,虽然并未收到最后帐单,但一般旅馆及租车公司会在你信用卡中预扣你所估计承住(租)之最高消费额,而占去信用限额的一部分。这部分预扣额会在十天后自动回复到原有的信用限额中。遇此情形,可能会忽略自己的信用余额已被扣下一部分,而造成超过信用限额或信用限额不足的问题。故预订旅馆或租车时,需考虑此因 素。   

5、取得信用卡后,立即在卡片背后签名



一般购物时,店员大多会比照签名笔迹,若记帐采复写刷卡方式者,应将与收据并附之复写纸撕碎,以免为不法之徒利用复写纸上打印之信用卡号码邮购或电话购物。平日不将信用卡号码轻易告知他人,以防不肖之徒冒用。  

6、遗失处理方式

遇信用卡遗失或遭冒用,应尽速于廿四小时内以电话通知发卡机构。以美国联邦法规定,申报遗失后,任何记帐发生在申报日期之后,你都不需要负担任何责任。而未发现遗失或未申报遗失,则每一张卡片只需支付到五十美元的帐款。  

如果是在美国本土发生这种事还比较好办,因为每一个大的信用卡发卡公司,都有二十四小时的 800字头免费电话。当然,在申报遗失时,你必须记得你的信用卡号码。

出国旅游时,最好能以小本子记下各种信用卡号码及各报失或服务的电话号码。如在国外遗失信用卡,亦应尽速申报。下面是各信用卡在国外报失或要求服务的办法:

1)美国运通卡:

可拨距离最近的一个美国运通公司办事处电话。运通公司在全球一百卅个国家设有办事处,若该办事处已关闭,亦可从电话录音中取得其它廿四小时服务的电话。

2)晚餐俱乐部(Diner's Clubs): 打对方付费电话(collect call)(三○三)七九○~二四三三,如果不记得自己信用卡号码,至少应详细说出发卡银行,持卡人姓名、地址,以利查出信用卡号码。



3)万事达卡(Mastercard):

如果记得自己帐号,则拨对方付费电话(三一四)二七五~六六九○。如不记得自己的帐号,亦可告知发卡银行名称,请接线生查知发卡银行电话后,打到发卡银行,请对方付费。



4)维萨卡(VISA):

打对方付费电话(四一五)五七四~七七○○或打给发卡银行提供的电话号码。

 一般在国外报失,都可取得替换的新卡和借得一些现金。最好要求发卡公司用挂号寄发信用卡。有些邮政不良的国家,最好自己亲自到银行或运通公司的各地办事处去领。在国外换发的新卡,有时在国内不能使用,等回到美国后再换回在美国使用的号码* R1

7、帐单有误处理方式 平日购物后应将信用卡帐单妥为保留,以为每月核帐之用。当每月收到帐单后,应仔细核对,如发现错误应向信用卡公司报告,陈述错误之所在,但这并不能保证信用卡公司会如期更正,并补正错误金额。最安全的方式是依公平信用帐单处理法 Federal FairCredit Billing Act)上规定,于帐单邮戳期限六十天内,以书面向发卡机构申诉事实不符之处,要求补正,过期则丧失申诉之机会,囗头申诉并不能获得法律的保障。

8、信用卡开帐错误之处理  

这是索回(charge back)的一项基本权利。依银行法及VISAMastercard规章规定,凡用银行发行的信用卡记帐购买商品或服务,却没有得到应有的东西,你可以不必付帐,如果付了帐而又未取得卖方退款,这种未履行的服务被列为“开帐错误”,应由发卡银行负责纠正,亦即银行负责退款,记入你的保留信用额中,待日后记帐抵缴。  

9、不要轻易在电话中把信用卡号码告诉别人 1

有些诈欺集团可能利用一般人贪小便宜的心理,寄给你一张“你中奖了”的通知信,并给你一个电话号码,请你去电领奖。这个号码很可能是“1-900 付费电话,你谈得越久,他们就赚得越多。另外他们很可能要你在领奖前,告诉他们你的信用卡号码,以便支 付小额邮寄费用或包装费等。一旦他们有了你号码,你日后便可能收到一大笔帐单,惹来不少麻烦,所以除非是对信用卓著的大公司,千万别用信用卡邮购物品,更别贪小便宜吃 大亏。

10、其它应注意事项  虽然信用卡可作为旅行货币,但并非免费的全球性服务。因于国外购物或取得服务涉及汇率转换问题,一般计算方式是以交易前一日官定或市场汇率再增加百分之一的转换服务费,因此于国外购物之计价并非以当时之汇率为最终付款依据,跨国使用信用卡时应有此心理准备。

信用卡使用非常便利,但个中常识却繁琐不堪,未加留意,可能会丧失自己所应享有的权利或忽略自己应配合之义务致权益受损。如果能于取得信用卡的同时,稍加翻阅一下服务手册及协定书,并妥善保管,以备不时之需之叁考,则将会使你成为一个最有智能,最有效率的信用卡使用者!而良好的信用是信用卡生命延续的基础。

千万别作“害群之马”——求学结束后,大肆采购而丢下一笔未清的帐单。这不仅亵渎了信用之名实,可能以后还会害了自己(如银行到国内到追讨,或日后自己重临美国必须面临昔日记录),同时也阻碍日后来美留学者申请信用卡之路——毕竟“诚信”二字是使用信用卡者基本的条件,也是最基本义务!

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Jacob

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上尉
上尉
信用卡FAQ



Q1: 怎样申请第一张credit card?

A: 对于没有信用历史的人, 可以由几种办法, 如果是学生的话, 可以试一试各个银行的学生卡. 比如citibank, american express. 另外可以在自己开支票帐 户的银行申请, 最后可以试一试secured credit card.就是自己要先交等同于credit line等额的押金. 其他和正常的信用卡相同. 另外一次不要申请太多信用卡, 申请一轮以后隔几个月再申请, 否则很容易被拒. 申请的时候要用你在美国居住的地址,收入可以把奖学金学费之类的收入加进去。



有的信用卡(如Discover)要求申请人是公民或有绿卡。有的信用卡要求是公民或PR, 但对PR的定义比较模糊,住久了都算。



Q2: 申请信用卡被据, 说没有信用历史, 可是我没有信用卡怎么能有信用历史呢?

A: 使用银行帐户, 按时付清你的电话帐单都有助于你的信用, 请耐心一点. 一般半年左右都应该可以申请到.



Q3: 我已经有了一张信用卡, 可是申请另一信用卡被据, 说没有信用历史, 可是我 ! 已经用了几个月了, 怎么回事?

A: 请耐心等待. 信用机构记录的更新要花一定的时间, 另外美国有三家不同的信 用机构, 他们的记录不完全一样.



Q4: 我收到了某个银行的prequalified (preapproved) invitation letter, 是不是我就能一定能申请到信用卡了

A: 他们都是信用卡的促销手段, 并不保证一定批准你的申请, 因为他们仍然有可能通过检查你的credit history从而拒绝给你信用卡.



Q5: XXXX credit card 怎么样啊

A: 这种问题非常难以回答, 个人的经验不同会有不同的偏好. 个人的需求不同, 因而个人对不同服务的权重不同. 比如有人看重cash back, 有人看重low APR 不过有一个基本点, 就是customer service应当好, 大的银行这方面比较好. 另外要注意阅读term of service (服务条款) 不要被小trick迷惑.



Q6: 什么是grace period?

A: 是指新的purchase不用付利息的时间段. 理论上在你花钱的那个时间起就相当于你想银行贷款了, 利息也应当是从那天算. 不过银行一般都给一段不付利息的时间, 就是 grace period. 当然前提是你每次都pay in full. 如果没有付 清帐单的话, 那么从这个帐单开始的所有的purchase都会收利息. 直到你付清 为止.



Q7: 信用卡如何计算利息?

A: 信用卡的balance一般分为purchase,balance transfer和cash advance。 计算利息的时候要分别计算,然后合并到一起。 对balance transfer和cash advance来说,就是该billing cycle内的平均 0 average daily balance * days in billing cycle * APR / 365。 对purchase来说,非常复杂,有四种方法。



参见: [要查看本链接请先注册登录] 信用卡公司通常采用Average Daily Balance (including new purchase), 也有采用Two Cycle Average Daily Balance (including new purchase)。

取决于以下3种因素:

(1) 有无grace period;

(2) 前一个billing cycle的purchase balance是否在due date以前pay in full;

(3) one-cycle billing or two-cycle billing。



下面给出purchase利息的计算方法:

(1) 如果信用卡对purchase无grace period,则计算方法与balance transfer相同。

(2) 如果信用卡对purchase有grace period,

 

  (a) 如果前一个billing cycle的purchase balance在due date以前pay in full, 则本billing cycle内purchase免利息。



  (b) 如果前一个billing cycle的purchase balance没有在due date以前pay in full,

    (i) 如果是one-cycle billing, 则前一个billing cycle的statement上的purchase balance和本billing cycle的新purchase合并在一起,扣除payment, 来计算在本billing cycle内的average daily balance。

     (ii) 如果是two-cycle billing,计算方法与one-cycle billing不同, 要把前一个billing cycle和本billing cycle的 average daily balance加在一起,除非前一个billing cycle的balance已经被计算利息。 大多数信用卡对purchase有grace period,并采用one-cycle billing。假定你有一张信用卡,billing cycle是每个月1号到月底, due date是下个月的20号,purchase的APR是12%。 比如12月10日你花了$3000,如果你在due date 1月20日之前付清的话,就没有利息 如果没有付清的话,比如你1月10日还了$1500还剩$1500。假设你在1月20日又花了$2400,那么1/1-1/31这个billing cycle的 avarage daily balance是(3000*9 + 1500*10 + 3900*12)/ 31, 然后乘上你的avarage daily rate以及billing cycle的天数就是 利息$29.19。1月31日的statement上的purchase balance就是$3929.19。 如果在2月11日把1月的所有balance付清,则2月份的new purchase免利息,



  只对1月份遗留的purchase计算利息,结果是 (3929.19 * 10) * APR / 365 = $12.92。 在上面的例子中,如果是two-cycle billing,则计算出来的利息是: (3000*22 + 3000*9 + 1500*10 + 3900*12) * APR / 365 = $50.89。 1月31日的statement上的purchase balance就是$3950.89。2月份的利息是: (3950.89*10) * APR / 365 = $12.99



Q8: 什么是balance transfer?

如何操作? A: 是指把在信用卡A上的欠帐(balance) 转到信用卡B上. 一般你需要打电话给信 : 用卡B, 告诉他你A的帐号以及要转多少帐. 也可以通过网络或者信用卡公司寄给你的balance transfer支票完成. 需要注意, 除非特别注明, 一般balance transfer都会受3%-5%的手续费. 不过这个手续费一般有上下限. balance transfer没有grace period,利息立即开始计算



Q9: 拿到0%APR balance transfer的offer,如何套出现金?



A:方法一:把其他卡的balance转到0%APR的卡上, 如果转的金额大于另外一张卡原有的balance,那就会有negative的balance。 然后就可以打电话或者在其网站上要求其向你寄来credit refund check



方法二:用balance transfer支票支付房租等大额purchase。



方法三:有些信用卡可能允许你直接balance transfer到你的checking account, 而不算cash advance。 切记:仔细阅读Terms and Condition,必要的话向信用卡公司核实。



Q10: 信用卡公司寄来的balance transfer支票怎么用?

A: 可以用来支付其它信用卡或者贷款的帐单,也可以用来做purchase,比如买车、付房租. 注意:一般来说,balance transfer支票不要直接存自己的银行帐户,或者把收款人写成自己,这样会被当作cash advance的。

切记:仔细阅读Terms and Condition,必要的话向信用卡公司核实。



Q11: 什么是cash advance?

A: 简单的说,就是直接从信用卡取现金。 例如,用信用卡从ATM机提款、购买money order, 或者把信用卡公司寄来的balance transfer支票、 cash advance支票存到自己的银行帐户。

cash advance通常有较高的手续费和利率。

cash advance没有grace period,利息立即开始计算。

切记:仔细阅读Terms and Condition,必要的话向信用卡公司核实。



Q12: 信用卡公司寄来的cash advance支票怎么用?

A: 直接存自己的银行帐户。 切记:仔细阅读Terms and Condition,必要的话向信用卡公司核实。



Q13: balance transfer或者cash advance是否影响信用记录?

A: 做了balance transfer或者cash advance后,statement balance有可能很高,短时间内对信用分数有负面影响。 一旦还清了,就好了。 适当使用balance transfer或者cash advance, 有助于提高该信用卡的credit line。

切记:仔细阅读Terms and Condition,必要的话向信用卡公司核实。



Q14: 0%APR是不是说在此期间一分钱都可以不付?

A: 不是, 每月你仍然要付minimum payment. 如果不付的话, 你的0%APR 会失效.



Q15: 既有purchase,也有balance transfer,还钱时先还哪个?

A: 信用卡会把payment优先分配到利率最低的category 如果BT是0% APR,purchase却不是的话,必须把所有balance付清, 才会在下一个billing cycle得到purchase的grace period。 切记:仔细阅读Terms and Condition,必要的话向信用卡公司核实。



Q16: 哪些信用卡值得申请?



A: 申请信用卡要根据个人的需要, 另外就是发卡银行的服务. 值得推荐的是 CITIBANK, MBNA, AMERICAN EXPRESS, AND DISCOVER.



Q17: 有多少张信用卡合适?

A: 这个根据个人的习惯, 太多或太少都会影响个人的信用记录. 个人认为3-5张比 较合适.



Q18: 信用卡丢了,如果别人在我挂失前花了钱,咋办?



A: 联邦法律规定个人的liability最多是50$, 现在大部分信用卡是 0 liability. 银行会给你表格让你说明哪些支出不是你的.



Q19: 请问可以申请一个银行的多个信用卡吗?

A: 可以



Q20: 可以为在国内的亲人申请副卡吗?

A: 可以。打电话或者在信用卡公司的网站上要求增加authorized user。



Q21: 什么是Minimum Financial Charge?

A: 如果有Financial Charge的话,需要支付的最小金额。Financial Charge是银行对使用信用卡收取的费用,比如interests, over-limit fee, balance transfer fee, cash advance fee. 一般的信用卡消费并不在此列。



Q22: 信用卡寄来后不激活,是不是就相当于取消了?

A: 不管你是否激活,信用卡都是open的,都会记录到你的credit report里。 除非你主动去要求cancel。

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3 回复: 信用卡【完整介绍经典版】 于 周日 三月 04, 2012 1:16 am

Jacob

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上尉
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信用卡使用经验谈



信用卡使用经验谈   



1、入门篇:  



留学新生刚拿到SSN,申请什么卡好?这个问题问得即好又不好,好的是他知道SSN是申请信用卡的必要条件。因此各位来了之后第一件事就是干这个。不好的是他现在什么信用记录都没有,卖方市场,没什么选择。申请最好申请的!   



哪些卡最好申请?我的经验是比如AT&T,AMEX, CITIBANK等等,这都没错,但我注意到这些卡都在各个广告栏里放着不 知这一点是不是他们POPULAR的原因--GRE的逻辑。

那些一般只在网上申请的卡有没有容 易搞定的?这有待于大家的实践了. 我当年错过了这个机会,因此发言权不 大,目前知道的是MBNA STANDARDMASTERCARD。建议这些卡都要试。一定要填PR( PERMENT RISIDENT)。ADDRESS,一个家里一个系里即可。

关于年薪,把学费算里面。这个东西也可以随便填。   

如果SSN来得晚,这时候再申请就来得及把电话账单什么的复印件加进申请表中。只有好处没有坏处。

  



2、进阶篇:     



不出意外的话,这时候大家都有一两张卡了,这个阶段申请那些普通卡无往不胜。申请什么来什么。比如DISCOVER,MBNA,GM等等。这时候就要有选择的保留一些CANCEL一些。



以下分几方面介绍各种卡的特点:

a、服务这个东西见仁见智,经历不同,意见也不同。就我个人而言,服务比较好的是ATT,DISCOVER,CITIBANK,依据是一般你DUE的当天寄出CHECK不会被罚款(FINANCIAL CHARGES)。真正的以邮戳为准。这方面比较差的是MBNA和ASSOCIATE。另外上面的卡的态度都不错,有什么事和他ARGUE都能要回来。出现FINANCIAL CHARGE了怎么办?一定要和他ARGUE的,一般情况下都会要回来的。顺便还练练英语。不好的地方就是有时候不知不觉就得说谎d IGH。各人看着办吧。ARGUE的时候口气一定要硬,就象受了天大的委屈似/ {/的。服务差还表现在打电话没人接(MBNA),网络三天两头出事( FIRST USA)



b、REBATE 和CASHBACKREBATE是从你花的钱中提出一定比率(百分之几)让你在买某种东西有折扣(CHASE BELL ATLANTICCARD),或买某种东西直接打折(各种油卡,网卡)。不过这些东西的局限性较大,BELL ATLANTIC只服务米东(注:美国东部),而CHASE的卡极其难拿,到目前我还没有呢。买油的卡各位暂时还用不到,网卡FIRST USA 的YAHOO有5%的优惠,可局限的东西很少需要。CASH BACK则是现钞,但UPTO 2%,DISCOVER每年给一次(以支票形式)。AMEX也有类似的东西。我没有他的卡,估计差不多。顺便说一下,ASSOCIATE 的3%是不可信的。  



在中部地区DISCOVER,AMEX 和 MASTER VISA一样POPULAR。没什么区别,但在美国东部却不是这样子。因此过去我都是能花DISCOVER就花他,还得带一张V或M防身。实际上也没几个钱可挣,但感觉很好,闲着也是闲着么。真正靠信用卡赚钱不在这。



c、有的卡经常给些小恩小惠,如5块钱的CHECK,你要提了他就等于自动加入一个什么俱乐部。每年MEMBERSHIP FEE几十,但头三个月免,说道这提醒一句:你可能动不动就接到类似的电话---尤其是CITIBANK 和ASSOCIATE。看情况,如给CHECK,我一般坚决吃掉,然后打电话CANCEL MEMBERSHIP,往往他还要扣你钱的,再ARGUE,一般都会还你。有时+ h候一想也没啥子意思,没几个钱还挺麻烦的。怕麻烦者勿试。但如果电话找你没有支票诱惑,一律据之,刚来时英语不好,说不好也听不懂,就一句话:“I AM NOT INTERESTED。 ”无论他怎么劝你就这么一句话,千万不要认为试用三个月无妨,他第二天就把年费扣掉!特别提一下DISCOVER的AUTO PLAN,相当于AAA,头三个月一块钱,还给你个半导体收音机(当然是中国造了)。三个月后别忘了CANCEL MEMBERSHIP,但根据我经验他也一定装傻CHARGE你。保险的作法是先换卡号。



d、机票优惠。这一点对留学生比较现实,目前CITIBANK,AMEX,CAPITAL ONE的学生卡都有。CITI BANK的尤其好,和AA(注American Airline)合作,一般哪都飞,AMEX和CONTINENTAL搞,局限性太大,小地方不去。如常飞的,比如两地分居,建议申请CITIBANK的AA卡。尽管有年费,但他的优惠政策保证你最终省钱。



e、金卡白金卡。实际也没什么用,租车有一定保险,CREDIT LIMIT高。



这里说一下申请它们的小TIPS:  



1)、CANCEL 没用的卡,一举两得,一方面保证自己的HISTORY 足够好,另一方面在; CANCEL的过程中往往有意外收货:CITIBANK 和CAPITAL ONE都在我 CANCEL时升级到(白)金卡了。他问你为什么CANCEL,就说想废掉无用的STANDARD CARD 从而申请PLATINUM OR GOLD。  



2)、买大件东西,比如计算机什么的,一次多花点,这是最普通的办法。不过我对为了卡而花钱不以为然。真正该花时就花。另外住人为乐没坏处,我的转折点就是帮一个访问学者买个笔记本,他还挺感谢我弄得我十分不好意思。  



3)、比较好申请的金卡:BANK OF AMERICA,当年我孤注一致的广种一把,只收到这& s一个。MBNA的也挺好申请的。chase 的最难。DISCOVER的白金卡到了一定时候也好申请。



f、如何涨钱。 

这个东西归根结底是实力问题:公道自然成。但也有些办法,比如你的CREDIT LIMIT不够买某个东西怎么办?打电话实话实说,但你要没有HISTORY则难办,这时候你提出先寄要求涨的这部分钱的CHECK给信用卡公司,这样双方都受益。一般会成:交。从此信用就好起来了。还有就是CONSOLIDATION,如果你有一个银行的若干卡,你可以要求把他的LIMIT全部集中在一张卡上,这样作后其它卡都作废。我的CITIBANK DRIVE EGDE刚来时才900块(白金卡),让我连滚带爬的现在弄到6000了。



g、CREDIT HISTORY.

频繁申请卡对信用有坏影响这是肯定的了,但对新同学来说无所谓。不申请是肯定没卡,等有一定HISTORY后就要慎重申请,要看准,拿狠,搞定。个人认为频繁申请对信用影响不是很大,多买点东西啥子都回来了---购物才是硬道理。



h、PAYMENT METHOD 绝大多数卡都能DIRECT PAY,(AUTOMATICAL PAY),就是把你)的银行CHECK号给它们,每个月自动扣。好处,省事,省邮票,不会忘而被罚。缺点:有不安全感,但个人认为没事,从来没出过事。还有一种是ONLINE PAYMENT,如DISCOVER, FIST USA, AMEX。DISCOVER 很好,当天PAY就行,FIRSTUSA得提前3-4天,此外还有CALLPAY,CITI BANK, AMEX,BA,就是你在电话中告诉他支票号码,缺点:废一张支票,BA的CALLPAY,要手续费。



i、 其它  几乎所有卡都有网上SERVICE,没有的也快有了。卡拿到后别忘了REGISTRATION' ONLINE。另外只要没年费的卡应该是我们的原则问题,但要灵活些,比如上面说的CITIBA NK-AA卡就值得





3、高级篇   



用信用卡赚钱,实质上就是国内的对缝,不过比较保险,有赚无赔。实际很简单,把Introduction-apr(注:APR means Annual Percentage Rate)低的卡的钱TRANSFER到利息高于他的INTERNET BANK(后者是操作的必要条件)作吃利息即可。

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